"לזוג ממוצע שרוצה לקנות דירה – אין סיכוי בלי עזרה מההורים"

ממצאי דו"ח מבקר המדינה על שוק הדיור בישראל שיתפרסמו הערב (רביעי), יספקו נתונים על העלייה החדה במחירי הדירות בישראל בשנים האחרונות. הנתונים רק מחדדים את הקושי שבו נתונות משפחות רבות בישראל, המעוניינות לרכוש דירה אך חסרות את ההון העצמי הנדרש לכך.

על-פי חישוב שערך וואלה חדשות, בהסתמך על נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס) ומשרד הבינוי, למשפחה ללא הון עצמי של כ-300 אלף שקל, אין כל סיכוי לקנות דירה בישראל, או לכל הפחות, דירה במחיר ממוצע בישראל. במלים אחרות: בהיעדר עזרה מההורים, לזוג הצעיר המעוניין בדירה משלו, אין סיכוי.

על-פי משרד הבינוי, היה מחירה הממוצע של דירה בישראל ב-2014 (ממוצע של שלושת הרבעונים הראשונים עבור דירה חדשה ויד שנייה) כ-1.3 מיליון שקל. מאחר שהוראות בנק ישראל קובעות כי שיעור המימון המקסימלי על דירה יחידה הוא 75%, הרי שזוג צעיר ללא עתודות כלכליות, יוכל לקחת משכנתה בגובה של כ-975 אלף שקל אך ייאלץ להביא מהבית את הסכום הנותר – 325 אלף.

בהנחה שיש לו הון עצמי בהיקף כזה, החזר המשכנתה המוערך שלו – אם החישוב מביא בחשבון שהמשכנתה היא ל-20 שנה והסכום מחולק לשלושה מסלולים (ריבית צמודת פריים, משתנה צמודת מדד וקבועה צמודת מדד), יהיה 4,800 שקל בחודש, וכפוף להשתנות המדד והריבית; סכום גבוה למדי.

ואולם לפי למ"ס, בהיעדר עזרה חיצונית, הזוג הממוצע ייתקע בשלב המקדים, שכן האפשרות לחסוך בעצמו את ההון הדרוש לדירה ממוצעת, אינה בת-השגה. הנתונים מספרים את הסיפור כולו.

ההכנסה החודשית הממוצעת נטו של משק בית בישראל (נתוני 2013), הכולל משפחות עם ילדים וללא ילדים כאחד, היא 14,622 שקל בחודש, בעוד ההוצאה היא 14,501. כלומר – החיסכון של משק בית "ממוצע" שכזה תהיה מינימלית, ובוודאי שלא יוכל לחסוך את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה. מתוך ההוצאה על משק בית, 24% - 3,436 שקלים – מיועדים לדיור (שכר דירה או משכנתה), ההוצאה הגבוהה ביותר מבין ככל ההוצאות המפורטות. מצבו של משק בית עם ילדים חמור עוד יותר. הכנסתו הכספית הממוצעת נטו היא 16,909 שקל בחודש, ואולם ההוצאה החודשית גבוהה מההכנסה – 17,133 שקל – מה שמותיר אותו עם מינוס של כ-200 שקל בסוף כל חודש. ואם כך, איך יחסוך 300 אלף שקל (או אף סכום נמוך מכך) לדירה? אלא שגם אם נניח שהזוג הצעיר הצליח לגייס את ההון העצמי הנדרש לדירה ממוצעת, ברור למדי שעם החזר משכנתה חודשי משוער של כ-5,000 שקל, הוא ייקלע למינוס בעייתי בסופו של כל חודש.

"זוג שרוצה לקנות דירה ב-1.3 מיליון שקל, חייב עזרה מההורים", אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות. "כ-300 אלף שקל הוא סכום שקשה מאוד לגייס לבד".

קמינסקי מסביר כי בעוד בעבר – עד נובמבר 2012 – ניתן היה לקבל מהבנקים מימון של 90% מערך הדירה, הרי שמאז שהוציא בנק ישראל הוראות חדשות להגבלת שיעורי המימון למשכנתאות, והגבילו ל-75% עבור דירה יחידה, זוגות צעירים מתקשים עוד יותר לגייס את ההון העצמי הדרוש.

"עד 2012, ניתן היה לקחת משכנתא במימון של 90% ואת שאר הסכום לגרד", אומר קמינסקי, "כיום קשה הרבה יותר, ולכן אני ממליץ לצעירים להתאים את הדירה שרוכשים להון העצמי שקיים ברשותם, גם אם לא מדובר בדירת החלומות. אפשרות נוספת היא לקנות דירה באזור אחד, ולגור בשכירות במקום אחר. לאנשים שמגיעים ללא כל הון עצמי אני אומר בבירור – זה בלתי אפשרי. המדינה חייבת לעזור לזוגות הצעירים לקנות דירה ראשונה. כיום 'זכאות למשכנתה' (הלוואה בריבית מופחתת) שמעניק משרד הבינוי, ניתנת במשורה, כשבעבר ניתנה למרבית הזוגות, וסייעה להם בתחילת הדרך".